Главная - Статьи - Отсрочка по ипотеке при рождении ребенка в Сбербанке

Отсрочка по ипотеке при рождении ребенка в Сбербанке

Статьи 3968
+6

Рождение ребенка - это безусловно счастье для любой семьи и с этим никто не будет спорить. Но при этом рождение ребенка накладывает на семью еще больше финансовых расходов. Памперсы, коляска, одежда, детское питание, детская косметика, игрушки, расходы на медицину, детская мебель и гаджеты - все это стоит денег и денег не маленьких. А если у семьи при этом есть ипотека и обязательства перед банком по ежемесячным платежам, то многим семьям с рождением ребенка действительно придется непросто в финансовом плане. В первый год жизни ребенка семейные траты могут увеличиться в среднем на 200-400 тысяч рублей в год. Не маленькая сумма, да?

Но к счастью для многих в Сбербанке есть отсрочка по ипотеке при рождении ребенка. Данная отсрочка платежей - это один из видов реструктуризации долга. Это означает, что банк идет навстречу заемщику и меняет график платежей по ипотеке на период пока заемщик испытывает финансовые проблемы.


Сколько денег положено будущей маме по закону от государства?

Давайте рассмотрим такую ситуацию. Ипотеку брали супруги без ребенка и оба на момент подписания ипотечного договора работали. Через какое-то время супруги решили завести ребенка. Соответственно сначала жена уходит в отпуск по беременности и родам, который составляет 70 дней до родовых и 70 дней после родовых. В этом время супруга получает 100% заработную плату и эти 140 дней никак не сказывается на семейном бюджете. Но что же происходит потом? А потом 1,5 года выплачивается пособие по уходу за ребенком в размере 40% от заработной платы. Естественно речь идет от белой заработанной плате, а среднемесячный заработок рассчитывается за 2 предыдущих года. И тогда нагрузка на семейный бюджет существенно возрастает.

Есть еще один интересный момент. Даже если будущая мама хорошо зарабатывала на своей работе, то максимальная сумма выплат по ребенку составляет: 24 536 рублей 57 копеек. Поэтому многие мамы могут потерять и больше чем 60% от своей заработанной платы.

Также по закону маме положена единовременная выплата от государства. В 2018 году эта выплата равна: 16759 рублей 9 копеек.

Естественно всех этих выплат не хватит, чтобы компенсировать расходы по ипотеке.

Что такое отсрочка платежей при рождении ребенка в Сбербанке?

Сбербанк дает отсрочку платежей по ипотеке при рождении ребенка, которая действует до достижения ребенком 3-х лет. Данная программа в Сбербанке работает уже около десяти лет. Такая отсрочка позволяет вам не платить основной долг по кредиту, но проценты по кредиту вам все равно придется платить. Неоплаченные платежи по основному долгу ипотеки нужно будет оплатить потом, обычно для их погашения увеличивают срок кредитования.

Обязан ли банк дать отсрочку при рождении ребенка?

Тут спорный вопрос. На самом деле информация о предоставлении отсрочки при рождении ребенка прописана в типовом договоре. Типовой договор можно посмотреть на сайте Сбербанка по ссылке.


Там черным по белому написано следующее:

Обязательно проверьте свой ипотечный договор на наличие данного пункта. В большинстве случаев никаких проблем с предоставлением отсрочки ипотеки при рождении ребенка в Сбербанке не возникает. В 99 случаях из 100 будет принято положительное решение. Но нужно понимать, что каждая заявка рассматривается Сбербанком в индивидуальном порядке. Поэтому требовать от банка в обязательном порядке, чтобы он пошел на изменение уже заключенного с вами договора - вы не можете.

Шансы на отсрочку ипотеки повышаются, если ваша кредитная история перед Сбербанком - чистая. Это означает, что вы зарекомендовали себя как порядочного заемщика, который всегда платит вовремя и не имеет штрафных санкций за неуплату ипотеки.

Как получить отсрочку при рождении ребенка в Сбербанке?

Вам нужно прийти в отделение Сбербанка, где вы брали ипотечный кредит и подписывали договор. Обратиться к кредитному инспектору за консультацией, написать заявление и предоставить необходимые документы.

Когда идти в Сбербанк?

Идти нужно после рождения ребенка, когда у вас на руках уже будет свидетельство о рождении. Но еще до родов вы можете зайти в банк и проконсультироваться.

Какие документы нужны?

Чтобы получить отсрочку платежа по ипотеке в Сбербанке вам нужно предоставить в банк свидетельство о рождении ребенка. Не забудьте захватить в банк ваш ипотечный договор и паспорт. Возможно попросят еще и свидетельство о заключении брака, поэтому лучше перед походом в Сбербанк предварительно позвонить в банк и уточнить список необходимых документов, чтобы не ходить в банк несколько раз. Но скорее всего, те документы, которые мы перечислили будет достаточно. В договоре черным по белому написано, что условием предоставления отсрочки является предоставление свидетельства о рождении.

Как видите документов нужно немного. Почти никакой бюрократии и это огромный плюс данного вида реструктуризации ипотеки.

Почему отсрочка при рождении ребенка выгодна банку?

Любой банк, который выдает ипотечный кредит, ставит своей основной задачей - получение прибыли. Что же происходит, если заемщик не может оплачивать ежемесячные платежи? Банку придется выставлять купленную недвижимость на аукцион. Причем эта недвижимость может уйти с молотка за сумму, которая даже не покроет все издержки за выдачу кредита. Нужно ли это банку? Конечно же нет. Поэтому банк, а в данном случае Сбербанк, всегда идет на встречу клиентам, которые попадают в трудные жизненные ситуации. Банку выгоднее немного смягчить условия платежей, чем потерять клиента и понести убытки.

Сбербанк - лидер в России по ипотечным займам. Большинство людей сначала идут в Сбербанк и только после отказа в ипотеке идут уже в другие банки за кредитом на квартиру. И если раньше вы как заемщик не нарушали свои обязательства по платежам перед банком, то Сбербанк пойдет навстречу и "заморозит" выплату займов на срок до 3-х лет.

Попаду ли я в черный список банков, если воспользуюсь данной отсрочкой?

Нет, ни в какие черные списки банков вы не попадете. Вы заранее предупреждаете банк о том, что в вашей семье пополнение и подписываете с банком новое соглашение по графику платежей. В черный список вы попадаете только в том случае, если у вас есть задержки платежей перед банком и задержки эти должны быть неоднократные. Но на всякий случай уточните у менеджеров банка будет ли запись в БКИ.

Когда выгодно брать отсрочку при рождении ребенка в Сбербанке?

Тут начинается самое интересное. Будет много цифр и математики.

Сейчас большинство платежей рассчитываются банками по аннуитетной системе. При таком расчете ежемесячный платеж одинаковый на весь период существования ипотечного займа. Такой подход удобен для заемщика тем, что каждый месяц нужно платить одну и ту же сумму по ипотеке и не нужно ломать голову, какую сумму необходимо оплатить в банк. А банкам такая система удобнее, так как они больше зарабатывают на переплате по ипотеке, чем если бы система платежей была бы дифференцированная.

Ежемесячный платеж при любой системе подсчета складывается всегда из 2 частей: Погашение долга и Погашение процентов. При аннуитетной системе в первые годы ипотеки большая часть ежемесячного платежа уходит именно на погашение процентов. А ведь именно их нам нужно будет платить, если мы воспользуемся отсрочкой платежей от Сбербанка при рождении ребенка.

Давайте рассмотрим ситуацию на реальном примере:

  • Берем в банке ипотеку на: 3 000 000 рублей.
  • Процентная ставка: 10.5%
  • Срок ипотеки: 10 лет.

При аннуитетной системе платежей наш ежемесячный платеж составит: 39 645рублей.

А теперь давайте рассмотрим по годам, из чего состоит наш ежемесячный платеж:

Месяц Погашение долга Погашение процентов Ежемесячный платеж Погашение процентов в % от ежемесячного платежа
1 14 645 25 000 39 645 63,06
13 16 179 23 466 39 645 59,19
25 17 873 21 772 39 645 54,92
37 19 744 19 901 39 645 50,20
49 21 812 17 833 39 645 44,98
61 24 096 15 549 39 645 39,22
73 26 619 13 026 39 645 32,86
85 29 406 10 239 39 645 25,83
97 32 486 7 160 39 645 18,06
109 35 887 3 758 39 645 9,48
120 39 318 328 39 645 0,83

Как видно из таблицы, только на 37 месяце сумма на погашение процентов становится меньше суммы на погашение основного долга. Это означает, что в данном случае брать отсрочку Сбербанка при рождении ребенка выгодно только после 3-го года ипотеки.

Теперь давайте рассмотрим точно такую же ситуацию, но со сроком ипотеки в 25 лет.

  • Берем в банке ипотеку на: 3 000 000 рублей.
  • Процентная ставка: 10.5%
  • Срок ипотеки: 25 лет.

При аннуитетной системе платежей наш ежемесячный платеж составит: 27 261 рублей.

Месяц Погашение долга Погашение процентов Ежемесячный платеж Погашение процентов в % от ежемесячного платежа
1 2 261 25 000 27 261 91,71
25 2 759 24 502 27 261 89,88
49 3 367 23 894 27 261 87,65
73 4 110 23 151 27 261 84,92
97 5 015 22 246 27 261 81,60
121 6 121 21 140 27 261 77,55
145 7 470 19 791 27 261 72,60
169 9 116 18 145 27 261 66,56
193 11 125 16 136 27 261 59,19
217 13 577 13 684 27 261 50,20
241 16 569 10 692 27 261 39,22

Увидели разницу? Чем срок ипотеки больше - чем позже наступает момент, когда сумма по погашению процентов становится меньше суммы по погашению основной части долга. В данном случае только после 217 месяца ипотеки наступает такой момент. То есть должно пройти 18 лет с момента первого платежа по ипотеке. Впечатляет?

Запомните, что при длительном периоде кредитования в первые годы ипотеки почти 90% платежей идет на погашение процентов по ипотеке. И возможность не платить 10-20% от ежемесячного платежа благодаря отсрочке Сбербанка не сильно изменит финансовое положение заемщика.

Надеемся мы вам наглядно объяснили, когда выгодно платить только проценты по кредиту? Чем дольше вы платите ипотеку, тем меньше размер процентов по кредиту. Поэтому отсрочка по ипотеке при рождении ребенка в Сбербанке максимально выгодна когда сумма за погашение долга и за погашение процентов примерно становятся одинаковыми и платеж по ипотеке можно будет сократить на 50%.

Мы подготовили для вас таблицу, которая поможет понять момент, когда сумма за погашение процентов становятся меньше суммы за погашения основного долга. Именно в этот момент отсрочка платежа при рождении ребенка от Сбербанка поможет сэкономить вам больше 50% от ежемесячного платежа.

Срок ипотеки Погашения процентов < Погашение долга
5 лет сразу же
10 лет после 2 лет
15 лет после 8 лет
20 лет после 13 лет
25 лет после 18 лет
30 лет после 23 лет

Но в любом случае возможность оплачивать только проценты по ипотеке - сокращает нагрузку на ваш семейный бюджет, неважно на 10%, на 50% или на 70%. Для некоторых заемщиков и 10% могут стать спасительными, но не для всех.

Для подобных расчетов вы можете воспользоваться нашим ипотечным калькулятором, подставляя свои данные из вашего ипотечного договора.

Какие есть минусы у отсрочки?

Отсрочка основного долга увеличит итоговую переплату по ипотеке. Не забывайте, что заморозка выплат основного долга на 1-3 года - это конечно хорошо. Но рано или поздно этот долг нужно будет тоже выплачивать банку. А это значит, что по истечении сроков заморозки, нагрузка на ваш семейный бюджет возрастет. Но если к тому времени ваша супруга уже выйдет на работу, то передышка в 3 года будет отличным решением для вашей семьи.

Как посчитать сумму переплаты по ипотеке?

К сожалению, подобных ипотечных калькуляторов не существует. Поэтому перед тем как заключать новое соглашение с банком обязательно узнайте сумму переплаты по ипотеке. И сравните эту сумму с вашим ипотечным договором. Если эта сумма вас не устроит, тогда ищите не способы экономии, а способы пополнения семейного бюджета.

Чем еще можно воспользоваться при рождении второго и третьего ребенка?

Если вам отказали в отсрочке платежей при рождении второго ребенка вы можете воспользоваться программой государственной поддержки, которая стартовала с 1 января 2018 года и продлится до 31 декабря 2022 года. Если ваш второй ребенок родился в этот период, вы имеете права на снижение ставки по ипотечному кредиту до 6%. Льготная ставка будет действовать 3 года при рождении второго ребенка и 5 лет при рождении третьего ребенка. Более подробно про ипотеку в 6% при рождении 2 и 3 ребенка мы рассказываем в другой нашей статье.

Так как это программа - государственная, то она работает не только в Сбербанке, но и в других банках страны, например, в ВТБ. Всего 47 банков работают с данной программой.

А как же материнский капитал?

Помимо использования материнского капитала как первоначальный взнос, с недавнего времени его разрешено использовать в качестве погашения основного долга и процентов по ипотеке. И теперь, чтобы воспользоваться этой возможностью не нужно дожидаться 3-х летнего возраста ребенка. На сайте Сбербанка и ВТБ написано, что для того, чтобы использовать материнский капитал для частичного погашения уже существующей ипотеки обратитесь в отделение Пенсионного фонда РФ по месту регистрации. Там же можно узнать перечень необходимых документов. В банк заемщик обращается только за справкой об остатке ссудной задолженности, которая передается им в Пенсионный фонд для организации выплат.

Размеры материнского капитала за 2018-2020 годы:

Год Размер материнского капитала
2018 453026
2019 453026
2020 470241

Но не забывайте, что материнский капитал дается только при рождении второго и третьего ребенка, поэтому если у вас первый ребенок в семье, то данный способ снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет вам не подходит. А вот отсрочка платежей по ипотеке в Сбербанке при рождении ребенка неограниченна количеством детей. Даже если у вас родился первый ребенок вы можете снизить ежемесячный платеж на 3 года.


Вам понравился контент?

+6

Возврат к списку

Бесплатные книги по ипотеке


Последние публикации

Ипотека для зарплатных клиентов

Банки дают своим зарплатным клиентам пониженную процентную ставку по ипотеке на 0,3%.

Материнский капитал и рефинансирование ипотеки

Правильная последовательность действий, если заемщик хочет воспользоваться материнским капиталом и рефинансировать кредит по ипотеке.

Отсрочка по ипотеке при рождении ребенка в Сбербанке

При рождении ребенка на срок до 3-х лет можно взять в Сбербанке отсрочку платежей по процентам кредита, но ежемесячные платежи по основному долгу платить придется.

Статьи 31786
Ипотека 6% при рождении второго или третьего ребенка

Ипотека 6% действует для семей у которых в период с 2018 по 2022 год родился второй или третий ребенок в семье. Обязательное условие: квартира должна быть куплена у юридического лица.

ВСЕ статьи

ВСЕ вопросы
Наверх