Главная - Статьи - Ипотека с негативной кредитной историей

Ипотека с негативной кредитной историей

Статьи 4954
+4

Когда вы планируете брать ипотеку, следует иметь в виду, что банк может отказать, если его не устроит кредитная история потенциального заёмщика. Ипотека с плохой кредитной историей, как правило, невозможна, а если и возможна, то на очень невыгодных условиях – её предоставит далеко не каждый банк, и придётся соглашаться на завышенные проценты.

Подобная ситуация существует не только в нашей стране – ипотека за границей также не обходится без проверки истории заемщика.

Ипотека с негативной кредитной историей

Что представляет собой кредитная история?

Кредитная история создаётся с момента первого обращения заёмщика в банк за кредитом и постоянно дополняется новыми сведениями о заёмщике, характеризующими исполнение взятых им кредитных обязательств. Находится она в бюро кредитных историй (БКИ) – организациях, уполномоченных работать с кредитными историями граждан. По закону все банки должны подавать информацию в БКИ с согласия заёмщика (документально оформленного); также они имеют право запросить в БКИ сведения о заёмщике. В Банке России существует подразделение, именуемое Центральным каталогом кредитных историй (ЦККИ). Он содержит сведения, указывающие, в каком конкретно БКИ история заёмщика находится (она может храниться одновременно в нескольких БКИ).

Кредитная история имеет 3 части:

  1. Титульная часть включает ФИО, паспортные данные, место и дату рождения заёмщика, ИНН, СНИЛС.
  2. Основная часть содержит следующие сведения:
    • адрес регистрации и место жительства заёмщика; если он индивидуальный предприниматель – сведения о госрегистрации в качестве ИП;
    • сведения о кредите – сумма и срок погашения займа, проценты и срок их уплаты; данные о фактическом погашении кредита заёмщиком; в случае невыполнения должником кредитных обязательств – судебные решения по спорным вопросам. Иногда БКИ рассчитывают индивидуальный рейтинг заёмщика (скоринговый балл), он также указывается в этой части.
  3. Дополнительная часть включает информацию об организациях-кредиторах, подававших сведения для кредитной истории, а также о том, кто запрашивал эти данные. Она является закрытой, доступ к ней имеет только сам заёмщик.

В кредитной истории нет никаких личных сведений о заёмщике и его имуществе, доступ к ней возможен только с согласия самого клиента. Она хранится в БКИ 15 лет с даты внесения последних сведений, затем аннулируется.

Проверяем кредитную историю

Попытка получить ипотеку с плохой кредитной историей может обернуться напрасно потраченным временем и нервами – банки обычно отказывают таким заёмщикам без объяснения причин. Поэтому для того, чтобы правильно взять ипотеку, заранее следует проверить, нет ли «тёмных пятен» в вашей кредитной биографии. Зачастую такие факты всплывают неожиданно – например, давно забытый просроченный платёж по потребительскому кредиту, копеечный долг в несколько рублей, оставшийся непогашенным. Иногда кредитная история бывает подпорчена не по вашей вине – например, выступив поручителем по кредиту родственника или друга, можно столкнуться с тем, что он не выплатит кредит, и банк обратит взыскание долга на вас. Как следствие, в вашу кредитную историю будет занесён этот кредит с просрочками, пенями и т.п., что добавит проблем в будущем, если вы сами решите обратиться за ипотекой.

Чтобы получить сведения о собственной кредитной истории, следует отправить в ЦККИ запрос и уточнить, в каком БКИ она хранится, а затем обратиться в данное БКИ с заявлением о предоставлении информации. Самый быстрый способ послать запрос в ЦККИ – на web-сайте Банка России. При формировании запроса нужен код субъекта кредитной истории – он бывает указан в кредитном договоре или в приложении к нему. Если вы не располагаете этим кодом – необходимо обратиться в банк или в БКИ с паспортом и отправить запрос через них.

В БКИ можно пойти лично с паспортом; также запрос можно отправить по почте (обязательно заверить у нотариуса) или телеграммой (это позволит обойтись без нотариуса), приложив в случае необходимости квитанцию об оплате. Раз в год этот отчёт предоставляется бесплатно, а за отдельную плату – неограниченное число раз. Он направляется в 10-дневный срок по почте, либо предоставляется в электронном виде. Также кредитную историю можно запросить на web-сайтах уполномоченных агентств (эта услуга платная).

Ипотека с плохой кредитной историей одного из созаёмщиков или поручителей также доставит много проблем при получении, поэтому лучше проверить все сведения заранее.

Что делать в случае негативной кредитной истории?

Если запрос в БКИ дал неутешительный результат, не надо сразу впадать в панику – прежде всего, следует разобраться, нет ли ошибки. Если вы совершенно уверены в том, что ранее взятый кредит был погашен в полной мере и без просрочек – нужно подать заявление в БКИ о внесении в кредитную историю изменений. БКИ в течение месяца проверяет информацию путём направления соответствующих запросов в банк. Затем БКИ кредитную историю обновляет, или оставляет её без изменений и даёт клиенту мотивированный отказ. Можно обратиться в суд в случае отказа, если вы не согласны с результатами проверки БКИ.

Если ошибки нет, то шансы получить ипотеку с плохой кредитной историей минимальны. Сейчас многие фирмы предлагают свои услуги по исправлению кредитной истории за определённую плату. Это противозаконно и не приведёт к желаемому результату – кредитную историю невозможно исправить, можно лишь дождаться истечения срока её хранения (15 лет). Можно попытаться взять небольшой кредит в одном из лояльных банков (например, под залог недвижимости) и выплатить его без просрочек – это сгладит предшествующую негативную кредитную историю.

Итак, о положительной истории лучше позаботиться заранее, не допуская просрочек платежей по кредиту. Если произошёл форс-мажор, следует сразу попросить банк об отсрочке или реструктуризации задолженности, что позволит заёмщику избежать «подмоченной» репутации в дальнейшем.

Вам понравился контент?

+4

Возврат к списку

Бесплатные книги по ипотеке


Последние публикации

Ипотека для зарплатных клиентов

Банки дают своим зарплатным клиентам пониженную процентную ставку по ипотеке на 0,3%.

Материнский капитал и рефинансирование ипотеки

Правильная последовательность действий, если заемщик хочет воспользоваться материнским капиталом и рефинансировать кредит по ипотеке.

Отсрочка по ипотеке при рождении ребенка в Сбербанке

При рождении ребенка на срок до 3-х лет можно взять в Сбербанке отсрочку платежей по процентам кредита, но ежемесячные платежи по основному долгу платить придется.

Статьи 31786
Ипотека 6% при рождении второго или третьего ребенка

Ипотека 6% действует для семей у которых в период с 2018 по 2022 год родился второй или третий ребенок в семье. Обязательное условие: квартира должна быть куплена у юридического лица.

ВСЕ статьи

ВСЕ вопросы
Наверх