Главная - Статьи - Ипотека для зарплатных клиентов

Ипотека для зарплатных клиентов

Статьи 3297
+7

Зарплатные клиенты банка имеют ряд преимуществ по сравнение со всеми остальными клиентами банка. И такой банковский продукт, как ипотека - не исключение. Своим зарплатным клиентам банки дают ипотечные займы на более выгодных условиях. В первую очередь - это пониженная процентная ставка по ипотеке, которая снижается на 0,24-0,3% в зависимости от банка. Также вероятность одобрения заявки на ипотеку у зарплатного клиента всегда выше, чем у обычного.


Кто такие зарплатные клиенты?

Зарплатные клиенты - это работники компаний и организаций, которые получают свою зарплату на зарплатные дебетовые карты. Данные дебетовые карты выдаются банком после того, как между банком и вашей компанией будет заключен договор, на так называемый зарплатный проект. Перед подписанием такого договора банк проверяет компанию на юридическую чистоту.

В рамках зарплатного проекта банк берет на себя всю процедуру перечисления заработной платы в безналичной формы на дебетовые карты сотрудников компании. Сюда входят все выплаты для сотрудников: зарплаты, отпуска и премии.

Мы рассмотрели с вами идеальный случай, когда между банком и вашим работодателем заключается договор и вы получаете дебетовую карту для начисления зарплаты. Но банковские продукты не стоят на месте и сейчас вы можете получить дебетовую карту любого банка самостоятельно. А после получения такой карты, вы можете договориться со своей бухгалтерией о том, чтобы вам на нее перечисляли заработную плату.

Хотя, конечно, такая возможность есть не во всех компаниях. Но многие небольшие компании такое практикуют. Поэтому если бухгалтерия не против, то вы можете получать зарплату на дебетовую карту любого банка. И даже несмотря на то, что между вашей компанией и банком нет никакого договора, вы все равно можете считаться зарплатным клиентом банка, так как именно на карту этого банка вы получаете свою зарплату. Главное, чтобы размер зарплаты устраивал банк и выплаты по зарплате были стабильные и в течение длительного срока. А в деталях платежа было указано, что это именно зарплатный перевод: выплата аванса по заработной плате, выплата заработной платы, выплата отпускных.

Почему банки смягчают условия?

Все просто: в отличие от человека с улицы банк знает все про своего зарплатного клиента. Банк знает не только вашу ежемесячную зарплату, но и все движения средств по вашей дебетовой карте. Он знает ваши ежемесячные расходы и есть ли у вас накопления. Так как вы уже являетесь клиентом банка и банк владеет достаточной информацией о вас то, то и условия получения ипотеки для вас особенные.

Для банка вы клиент, которого банк видит насквозь. И банку будет очень обидно потерять вас как клиента на ипотеку, так как именно с ипотеки банки зарабатывают максимальную прибыль. А так как зарплатный клиент банка можно взять ипотеку в другом банке на более выгодных условиях, то и банку приходится идти на уступки и для такой категории клиентов делать различные поблажки.

Именно зарплатные клиенты для банка являются наименее рискованной категорий заемщиков. Поэтому банк и выдает таким гражданам кредиты на квартиру на лучших рыночных условиях. Информация о зарплатном клиенте хранится в базе данных банка и является достоверной на 100%. Риски банка нарваться на мошенника при выдаче ипотеки стремятся к нулю. В отличиие от других категорий заемщиков, которые могут предоставлять в банк недостоверные документы об источниках своих доходов и месте работы.

Также банк предлагает сразу настроить зарплатным клиентам , такую услугу как «автоплатеж по ипотеке», чтобы оплата кредита на квартиру происходила автоматически с зарплатного счета. Кроме того, в случае просрочки ежемесячного платежа, при первом же поступлении денег на вашу дебетовую зарплатную карту, банк может снять деньги с дебетового счета и перевести их в счет погашения долга по ипотеке. Таким способом банк снижает риски получить недобросовестного заемщика.

Условия для зарплатных клиентов

Первый приятный бонус, который получает зарплатный клиент банка - это сниженная процентная ставка по ипотеке. Процентная ставка для зарплатных клиентов обычно меньше на 0,3% чем для обычных клиентов. Да, значение небольшое, но думаю никто из вас не будет отказываться от такого приятного бонуса.

Давайте рассмотрим на сколько процентов снижается процентная ставка для зарплатных клиентов в зависимости от банка:

Банк Процентная ставка снижается на
Сбербанк 0,3
ВТБ 0,3
Альфа-банк 0,3
Газпромбанк 0,3
Райффайзенбанк 0,24
Россельхозбанк 0,1
Дельтакредит 0,5
Открытие банк 0,15

Как видно из таблицы диапазон значений от 0,1 до 0,5. Среднее значение - 0,3%. Именно его придерживаются самые крупные банки страны.

Второй приятный бонус - для получения ипотеки потребуется минимальный комплект документов. Это пункт касается именно документов, требуемых для подтверждения ваших доходов. По сути, вам не нужно будет готовить справку по форме 2НДФЛ для подтверждения своих доходов, так как про ваши доходы и место работы банк и так все знает. Все остальные документы для ипотеки вы готовите на общих условиях и тут никаких поблажек от банка не ждите.

Третий приятный бонус - ускоренное рассмотрение вашей заявки. В некоторых случаях заявку могут рассмотреть за несколько часов, максимум — два дня. Напоминаем вам, что обычно сроки рассмотрения заявки на ипотеку: не меньше 3-5 дней.

Снижение процентной ставки на 0,3% это много?

Давайте считать на реальном примере много это или нет. Расчеты будем производить по таким вводным данным:

  • Сумма кредита на квартиру: 4 000 000 рублей.
  • Процентная ставка по ипотеке для зарплатных клиентов: 11,1%.
  • Процентная ставка по ипотеке для обычных клиентов: 11,4%.
  • Рассмотрим самые популярные сроки ипотеки: 10 лет и 20 лет.

Чтобы произвести все аналогичные расчеты вы можете воспользоваться нашим ипотечным калькулятором.

Ипотека на 10 лет:

Ставка 11,4 Ставка 11,1
Срок ипотечного кредита 10 лет 10 лет
Ежемесячный платёж 56 010 руб. 55 327 руб.
Переплата по ипотеке 2 721 150 руб. 2 639 200 руб.
Полная выплачиваемая сумма по кредиту 6 721 150 руб. 6 639 200 руб.

Экономия на переплате: 2 721 150 -2 639 200 = 81 950 рублей. Экономия на ежемесячном платеже: 56 010 - 55 327 = 683 рубля в месяц. Выгода небольшая, смотрим дальше.

Ипотека на 20 лет:

Ставка 11,4 Ставка 11,1
Срок ипотечного кредита 20 лет 20 лет
Ежемесячный платёж 42 382 руб. 41 560 руб.
Переплата по ипотеке 6 171 656 руб. 5 974 424 руб.
Полная выплачиваемая сумма по кредиту 10 171 656 руб. 9 974 424 руб.

Экономия на ежемесячном платеже немного больше: 42 382 - 41 560 = 822 рубля в месяц. Экономия на переплате: 6 171 656 - 5 974 424 = 197 232 рубля. Выгода уже почти 200 тысяч рублей. Сумма не маленькая и думаю каждый из вас с радостью бы хотел ее сэкономить. Только вот неизвестно, что на эту сумму можно будет купить через 20 лет учитывая уровень инфляции и роста цен в нашей стране. Но это так - больше пища к размышлению.

В общем, снижение процентной ставки на 0,3 пункта - это действительно маленький бонус. И выгода от него растет с ростом срока ипотечного кредитования и размером кредита на квартиру. В случае кредита на квартиру до нескольких миллионов рублей и сроком до 7 лет — скидку в 0,3% вы можете вообще не заметить.

Теперь давайте рассмотрим условия для зарплатных клиентов в разных банках.

Ипотека в Сбербанке для зарплатных клиентов

Для своих зарплатных клиентов Сбербанк предлагает особые условия для получения ипотеки:

  1. Специальная процентная ставка, которая ниже на 0,3%, чем для обычных клиентов.
  2. Первоначальный взнос от 15%.
  3. Заявка рассматривается банком за 2 дня.
  4. Срок кредитования от 3 месяцев до 30 лет.
  5. Отсутствует комиссия за выдачу кредита.
  6. С помощью услуги «Банк на работе» можно оформить заявку без необходимости посещения офиса Сбербанка.

Данные условия доступны, если хотя бы один из созаемщиков является зарплатным клиентом Сбербанка. Скидку зарплатному клиенту по процентной ставке можно получить при условии, что на карту Сбербанка приходило хотя бы одно зачисление зарплаты. Если же вы получаете на карту Сбербанка зарплату уже в течение 4-х месяцев из 6 последних месяцев, то вам не потребуется подтверждать свои доходы в банке с помощью копии трудовой книжки и справки о доходах по форме 2 НДФЛ.

Услуга «Банк на работе» будет доступна только для сотрудников тех организацией, которые оформили зарплатный проект. Вам будет доступна консультация специалиста прямо на работе. Исходя из вашей зарплаты и расходов, специалист Сбербанка рассчитает вам доступную для вас сумму кредита на квартиру и ежемесячные взносы.

ВТБ ипотека для зарплатных клиентов

На официальном сайте ВТБ информации по условиям ипотеки для зарплатных клиентов очень мало:

  • Процентная ставка от 10,1%.
  • Первоначальный взнос от 10%.
  • Можно использовать материнский капитал.

Ипотека в Альфа-банке для зарплатных клиентов

Альфа-банк предлагает своим зарплатным клиентам пониженную процентную ставку и уменьшенные расходы при оформлении ипотеки. Также обещает скидки от своих партнеров — ведущих агентств недвижимости и высокий уровень обслуживания. Но тут есть важный момент. Ваш работодатель должен быть в списке компаний, который определяется банком.

  • Срок кредитования от 5 до 25 лет.
  • Минимальный первоначальный взнос от 10%.
  • Общий стаж работы - не менее 12 месяцев, на последней работе - не менее 1 месяца.
  • Минимальный возраст заемщика - 21 год.
  • Возраст заемщика + срок кредита не должны превышать возраст 59 лет для мужчин и 54 года для женщин.

Вот тут тоже один интересный момент — возраст заемщика. Видно, что верхняя граница возраста - это возраст выхода на пенсию для мужчин и женщин минус 1 год. Причем это данные без новых законодательных поправок в пенсионную реформу. Но нам даже интересно не это, а то что верхняя граница - это граница выхода на пенсию. Такое правило действует только для зарплатных клиентов. В обычных программах Альфа-банка возраст на дату погашения кредита на квартиру составляет до 70 лет.

Ипотека в Газпромбанке для держателей зарплатных карт

Специальные условия ипотечного кредитования действуют для зарплатных клиентов Газпромбанка, чьи работодатели заключили с банком договор:

  • льготные процентные ставка, которая меньше на 0,3%.
  • сокращенный перечень документов.
  • автоматическое списание ежемесячного платежа со счета зарплатной карты.

Ипотека в Райффайзенбанке для зарплатных клиентов

Снижение процентной ставки на 0,24% действуют для двух категорий клиентов:

  1. Зарплатные клиенты Райффайзенбанк.
  2. Индивидуальные зарплатные клиенты Райффайзенбанк при условии ежемесячных переводов денежных средств в течение последних 3-х месяцев. Ежемесячная сумма переводов должны быть не менее 25 000 рублей, а назначение платежа должно указывать о получении заработной платы.

Открытие банк

Ипотека для зарплатных клиентов банка Открытие предлагает процентную ставку от 9,6%. В случае если заемщик не является зарплатным клиентом банка, то будет надбавка - 0,15%. Заявка рассматривается по электронной почте, необходим только паспорт.

Во всех ли ипотечных программах действует пониженная процентная ставка для зарплатных клиентов?

Нет. В государственных программах данная скидка не действует ни в одном банке. Поэтому в программах «Военная ипотека» и в программе «Ипотека 6% при рождении второго и третьего ребенка» снижение процентной ставки не действует. В государственных программах процентные ставки и так уже минимальные.

Что делать, если жена не зарплатный клиент банка?

Если зарплаты мужа хватает, чтобы выплачивать кредит на квартиру самостоятельно, то можно не подтверждать доход жены. В таком случае банк вам выдаст кредит на квартиру из расчета, что ваш ежемесячный платеж по ипотеке будет равен не больше чем 40-50% заработанной платы.

А вот если зарплаты мужа не хватает, чтобы оплачивать ежемесячный платеж по ипотеке, тогда доход жены нужно будет обязательно подтверждать. Ведь в отличие от мужа, банк про жену ничего не знает: где она работает, сколько зарабатывает и сколько тратит. Поэтому в таком случае жене придется обязательно подтверждать свой доход. В идеальном случае - это справка 2НДФЛ, но иногда банки идут навстречу и им достаточно только справки о доходах по форме банка.

Что будет, если я перестану быть зарплатным клиентом банка?

Нужно читать договор с банком. Возможно, там будет прописано, что банк имеет право в одностороннем порядке изменить его условия и увеличить процентную ставку на 0,3%. А возможно, банк не будет ничего делать, посчитав что лояльность клиента ему важнее, чем небольшая прибыль.

Могут ли зарплатному клиенту отказать в ипотеке?

Конечно, могут! Иногда, наоборот, то, что вы являетесь зарплатным клиентом может сыграть с вами злую шутку. Ведь банк знает про вас все! И вы уже не сможете принести в банк справку по форме банка и сказать, что ваша зарплата на самом деле в два раза больше, чем вам переводят на дебетовую карту. Банк будет рассматривать вашу заявку на общих условиях и делать вам предложение по кредиту исходя из вашей официальной ежемесячной зарплаты.

Давайте рассмотрим основные причины в отказе зарплатным клиентам в ипотеке:

Первая причина - вашей зарплаты не хватает для оплаты ежемесячного платежа. Обычно банки требует, чтобы ежемесячный платеж по ипотеке был не больше 40-50% от зарплаты. Поэтому у вас три варианта:

  1. Взять кредит на квартиру на меньшую сумму, тем самым снизив ежемесячный платеж.
  2. Принести в банк документы, подтверждающие другие источники дохода, если они у вас есть.
  3. Привлечь для получения кредита на квартиру еще одного финансового созаемщика, например, жену, и подтвердить ее уровень дохода.

Также банк вам может отказать, если у вас плохая кредитная история или у вас уже есть другие обязательства по кредитам и банк будет считать, что еще одно кредитное обязательство вы не сможете потянуть. Обычно если у вас уже есть 2 кредитных обязательства, то банки не выдают ипотечный займ, если конечно, вы не получаете заоблачную заработанную плату, которой хватает на все кредитные обязательства. Все будет зависеть от вашего дохода.

Могу ли я стать зарплатным клиентом банка самостоятельно?

Все зависит от банка. Например, в Райффайзенбанке есть даже такая услуга - «Индивидуальный зарплатный клиент». Чтобы стать зарплатным клиентом достаточно отнести в свою бухгалтерию заполненное заявление. И даже если бухгалтерия вам отказала в перечислении на карту Райффайзенбанка, то вы можете ее перечислять самостоятельно в онлайн-банке или мобильном приложении зарплатного банка. Поэтому даже при смене работы вы сможете переводить свою зарплату на карту Райффайзенбанка самостоятельно. Но главное выполнять условие банка - переводы зарплаты должны осуществляться ежемесячно в размере от 25000 рублей каждый месяц.

Как пользоваться калькулятором для зарплатных клиентов?

Все очень просто - на всех калькуляторах есть специальная галочка: «Зарплатный клиент». Такие галочки есть на официальных сайтах Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка и других банков. Вам же нужно зайти на официальный сайта банк, перейти в раздел Ипотека и найти там Калькулятор. Именно в этом Калькуляторе и следите за тем, чтобы галочка «Зарплатный клиент» была активна. Когда вы убираете эту галочку, процентная ставка увеличивается на 0,3%.

Также зная процентную ставку для зарплатного клиента, вы можете воспользоваться нашим ипотечным калькулятором.

Вот пример калькулятора Сбербанка:


Вот пример калькулятора ВТБ:


Вот пример калькулятора Газпромбанка:


Маленькие хитрости банков с процентной ставкой

Когда вы выбираете на официальном сайте банка подходящую ипотечную программу и видите процентную ставку по ипотеке «ОТ» - то это как раз и есть процентная ставка с учетом всех возможных скидок банка, так называемая базовая процентная ставка. Поэтому, если вы являетесь зарплатным клиентом, это не означает, что вы можете от базовой процентной ставки отнять еще 0,3%, а скорее наоборот, базовая процентная ставка увеличивается если:

  • +0,3% - если вы не являетесь зарплатным клиентом банка.
  • +1% - если вы отказываетесь от страхования рисков (страхование жизни).
  • +0,5% - если вы не подтвердили источники своего дохода.

У сбербанка к базовой процентной ставке еще прибавляются такие пункты:

  • +0,1% - если вы не отправили заявку на ипотеку с помощью электронной регистрации на сайте Сбербанка.
  • +0,3% - если вы не выбирали квартиру на ДомКлик.

Поэтому внимательно смотрите на базовую ставку и не забывайте, что базовая ставка действует не для всех клиентов, а только для тех, кто соответствуем всем параметрам банка. А зарплатный клиент - это только один из возможных параметров.

Вопросы банку

Если вы собираетесь получать ипотеку как зарплатный клиент, мы рекомендуем задать ипотечному менеджеру в банке такие вопросы:

  1. Являюсь ли я зарплатным клиентом банка? (на случай если между банком и вашим работодателем нет заключенного договора о зарплатном проекте).
  2. Сколько из созаемщиков должны быть держателями зарплатных карт банка, чтобы получить пониженную процентную ставку?
  3. Сколько месяцев нужно получать зарплату на счет банка, чтобы считаться зарплатным клиентом (для тех, кто устроился на работу недавно).
  4. Как изменится процентная ставка, если я перестану быть зарплатным клиентом банка? (на случай, если вам придется сменить работу, а бухгалтерия на новом рабочем месте будет перечислять зарплату на карту другого банка).
  5. Прописано ли изменение процентной ставки в ипотечном договоре? (попросите предварительный договор и внимательно его прочтите, узнайте, что будет, если допустим вы 2 месяца будете искать работу, а потом снова станете зарплатным клиентом банка).
  6. Можно ли остаться зарплатным клиентом в случае смены работы? (если да, то что для этого нужно сделать).

Вам понравился контент?

+7

Возврат к списку

Бесплатные книги по ипотеке


Последние публикации

Ипотека для зарплатных клиентов

Банки дают своим зарплатным клиентам пониженную процентную ставку по ипотеке на 0,3%.

Материнский капитал и рефинансирование ипотеки

Правильная последовательность действий, если заемщик хочет воспользоваться материнским капиталом и рефинансировать кредит по ипотеке.

Отсрочка по ипотеке при рождении ребенка в Сбербанке

При рождении ребенка на срок до 3-х лет можно взять в Сбербанке отсрочку платежей по процентам кредита, но ежемесячные платежи по основному долгу платить придется.

Статьи 24337
Ипотека 6% при рождении второго или третьего ребенка

Ипотека 6% действует для семей у которых в период с 2018 по 2022 год родился второй или третий ребенок в семье. Обязательное условие: квартира должна быть куплена у юридического лица.

ВСЕ статьи

ВСЕ вопросы
Наверх