Главная - Статьи - Ипотека 6% при рождении второго или третьего ребенка

Ипотека 6% при рождении второго или третьего ребенка

Статьи 24327
+42

С 1 января 2018 года стартовала ипотека под 6 процентов с государственной поддержкой для семей, у которых родился второй или третий ребенок в семье. Главное условие программы: второй или третий ребенок в семье должны родиться строго в период с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022. Участники программы на льготных условиях получают ипотеку под 6%. Льготная ставка действует 3 года при рождении второго ребенка и 5 лет при рождении третьего ребенка в семье.

Суть субсидирования заключается в том, что разницу между рыночной ставкой и ставкой в 6% банку компенсирует Минфин. Заемщик же просто подписывает новый договор с банком на условиях пониженной ставки в размере 6%. Банки и ДОМ.РФ будут ежемесячно получать компенсацию недополученного дохода от Министерства Финансов РФ. По истечении льготного периода ставка по ипотеке будет высчитываться по формуле: ключевая ставка Центробанка + 2%.

Ипотека 6% при рождении второго или третьего ребенка

С чего всё началось?

Данную программу называют еще президентской ипотекой, так как именно Владимир Владимирович Путин 25.11.2017 на заседании координационного совета по разработке национальной стратегии действий государства в интересах детей объявил о том, что в 2018 году для семей с детьми будет разработана специальная ипотечная программа «Ипотека 6%».

А уже 30 декабря 2017 года вышло постановление Правительства РФ №1711 и в нем было сказано, что государство запускает программу государственной поддержки для заемщиков, у которых родился второй или третий ребенок в семье в период с 2018 по 2022 годы. Сумма субсидий, которую выделило государство, составляет 600 миллиардов рублей. Всем банкам предложили подать заявку на добровольное участие в этой программе.

Почему появилась данная программа?

Причины две: стимулирование рождаемости среди населения РФ и поддержка строительного комплекса. Так наше правительство хочет убить сразу двух зайцев:

  1. Повысить рождаемость, так как в 2017 году уровень рождаемости в России снизился сразу на 10,7%. А в 2018 году уровень рождаемости за первые 8 месяцев упал еще на 5,2% по сравнению с аналогичным периодом в 2017 году.
  2. Увеличить спрос на новостройки, который после кризиса 2014 года в стране сильно упал. Сейчас почти 70% сделок по ипотеке приходятся на вторичный рынок жилья.

Какие банки дают ипотеку под 6 процентов?

19 февраля 2018 года участники программы получили лимит кредитования. Всего в программе участвуют 46 банков + ДОМ.РФ. ДОМ.РФ - это бывший АИЖК (Агентства ипотечного жилищного кредитования). Бюджет между банками распределился в таком порядке:

Банк Лимит (млн рублей)
Сбербанк 171 205
ВТБ 106 726
Абсалютбанк 46586
Российский капитал 22840
Газпромбанк 22006
Россельхозбанк 20145
Промсвязьбанк 14835
Открытие Банк 14578
МКБ 13261
Райффайзенбанк 12807
Возрождение 12135

Остальные банки, которых нет в таблице, получили от 3 до 9 млрд рублей. Максимальные суммы получили два крупнейших банка страны - Сбербанк и ВТБ. Вы можете выбирать любой банк, выдающий ипотеку под 6 процентов по государственной программе. Условия участия и список необходимых документов в 99% случаев будут одинаковые.

Какие 2 условия ипотеки под 6% отсекают большинство заемщиков?

Если в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 в вашей семье родился первый ребенок, то под условия программы семейной ипотеки под 6% вы не попадаете. Данное условие отсекает 83% заемщиков в России, так как у 34% семей в нашей стране только один ребенок, а еще у 48% семей вообще нет детей. Семей у которых есть второй и третий ребенок очень мало. Только 15% семей в России имеют двух детей, а многодетных семей - в нашей стране только 3%. Так что если в вашей семье первенец - под условия программы вы не попадаете. Но с другой стороны 34% семей с одним ребенком - это именно те заемщики, которые потенциально могут в будущем воспользоваться данной льготной ипотекой.

Второе важное условие - это покупка жилья у юридического лица. Именно это правило закрывает дорогу к этой программе большинству заемщиков. Ведь почти 70% ипотечных сделок совершается на вторичном рынке жилья у физических лиц. Это условие сразу отрезает существенный сегмент россиян, которые не доверяют жилью от застройщиков.

Условия льготной ипотеки под 6 процентов

Мы публикуем самые актуальные условия на 2019 год с новым поправками Правительства РФ от 30 июля 2018 года.

  1. Гражданство РФ.
  2. Второй, третий, четвертый и последующий ребенок в семье должны родиться с 01.01.2018 по 31.12.2022.
  3. При рождении второго ребенка льготная ставка действует 3 года, при рождении третьего ребенка льготная ставка действует 5 лет. Если же в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 родился и второй и третий ребенок, то льготная ставка действует 8 лет.
  4. Ипотечный договор должен быть заключен не ранее 01.01.2018.
  5. Программа распространяется только на аннуитетные платежи (это когда ежемесячный платеж по ипотеке одинаковый каждый месяц).
  6. Ваша кредитная история должна быть положительная и должна быть не меньше 6 месяцев.
  7. Жилье должно быть куплено у юридического лица. Подходят два варианта:
    • ДКП (приобретение квартиры у застройщика по договору купли-продажи).
    • ДДУ (приобретение квартиры на этапе строительства у застройщика по договору долевого участия в долевом строительстве (договору уступки прав требования по указанному договору).
  8. Размер ипотеки не должен превышать 8 млн рублей для Москвы, МО, Санкт-Петербурга и ЛО. Для других регионов РФ размер ипотеки должен быть не больше 3 млн рублей.
  9. Первоначальный взнос должен быть от 20%.
  10. Обязательное страхование жизни заемщика и объекта недвижимости после завершения его строительства.
  11. Возраст 21-65 лет на момент завершения оплаты кредита.
  12. Объект недвижимости должен быть аккредитован.
  13. В случае рождения второго ребенка и последующих детей с 1 июля 2022 года по 31 января 2022 года, программой можно будет воспользоваться по займам выданным до 1 марта 2023 года.

Мы перечислили основные условия программы, которые одинаковы почти во всех банках. Но настоятельно рекомендуем смотреть условия у банка, в котором вы собираетесь получить новую ипотеку под 6% или рефинансировать старую ипотеку на льготных условиях.

Вот ссылки на страницы с программой государственной поддержки ипотеки под 6% на официальных сайтах банках:

Банк Название программы Страница на официальном сайте
Сбербанк Ипотека с господдержкой для семей с детьми Ссылка
ВТБ Ипотека с господдержкой Ссылка
Райффайзенбанк Ипотека с господдержкой для семей с детьми Ссылка
Россельхозбанк Ипотека с государственной поддержкой семей с детьми Ссылка
Абсолютбанк Программа с господдержкой Ссылка
ДОМ.РФ Семейная ипотека Ссылка
Газпромбанк Семейная ипотека Ссылка

Какой пакет документов необходимо предоставить?

К сожалению, в случае рефинансирования ипотеки выданной после 01.01.2018, нельзя просто прийти в свой банк, показать свидетельство о рождении второго или третьего ребенка и получить новый договор со сниженной процентной ставкой. Так как это все-таки программа рефинансирования под 6%, то документов потребуется почти столько же сколько и на получение новой ипотеки. Обязательно придется подтверждать банку заново свой доход.

И уж тем более, если вы только планируете взять новый ипотечный кредит на льготных условиях, то одним свидетельством о рождении тут точно не обойтись. Вам придется собрать полный набор документов требуемых для получения ипотеки. В случае новой ипотеки рекомендуем запрашивать список документов в банке.

Мы же рассмотрим только пакет документов, который требуется в случае рефинансирования ипотеки:

  • паспорта, трудовые, СНИЛС, для мужчин до 27 лет военный билет;
  • 2-НДФЛ заемщиков, трудовые;
  • свидетельства о рождении детей, свидетельство о регистрации брака;
  • кредитный договор;
  • справка об остатке долга;
  • документы по квартире: ДДУ и оценку.

Помимо всех этих документов вам нужно будет написать заявление по форме банка. С этим вам помогут менеджеры банка.

Попадает ли «вторичка» под действие программы?

Перед тем, как ответить на этот вопрос, давайте для начала определимся, что такое «вторичка» или вторичный рынок жилья? «Вторичка» - это квартиры в уже построенных домах, которые зарегистрированы в единой базе Росреестра. Первичным собственником такой квартиры может быть как сам застройщик, так и любое физическое или юридическое лицо инвестировавшее деньги в строительство дома. Поэтому в нашем случае, если вы собираетесь взять «вторичку» у юридического лица, то под действие льготной программы «Ипотека 6%» вы попадаете. А вот если у физического лица, то нет.

Какая ставка будет после льготного периода?

После окончания льготного периода (3 года для второго ребенка, 5 лет для третьего ребенка и 8 лет при рождении второго и третьего ребенка) ставка по ипотеке будет высчитываться по формуле:

Ключевая ставка Банка России на дату заключения договора + 2%.

Тут самый важный момент: на дату заключения договора. После подписания ипотечного договора изменение ключевой ставки ЦБ вас будет уже мало волновать, особенно если ставка ЦБ будет расти вверх, как это происходит в последнее время.

17 декабря 2018 года ЦБ повысил ключевую ставку на 0,25% и теперь она составляет 7,75%. Поэтому по формуле получаем: 7,75% + 2% = 9,75% годовых. Следующее заседание ЦБ будет 8 февраля 2019 года.

Я подхожу по всем условиям, имеет ли право банк отказать в ипотеке под 6 процентов?

Да. Имеет.

По большому счету банк не обязан выдавать вам новый ипотечный кредит или рефинансировать ипотеку взятую после 01.01.2018. Банк может это сделать и получить компенсацию у Министерства Финансов РФ за предоставление такого социального кредита, но не обязан.

Банк выдает свои деньги, а не государственные. Поэтому последнее слово всегда за банком. Постановление правительства РФ не может обязать выдавать кредиты абсолютно всем желающим гражданам РФ. Выдача кредита на квартиру регулируется кредитной политикой самого банка.

К сожалению, в случае отказа банк не будет комментировать причину. Поэтому если вы подходите по всем условиям, но ваш банк вам отказал, то попробуйте обратиться в другой банк или в ДОМ.РФ. Выбор у вас есть!

Какой вид недвижимости не попадает под программу?

К сожалению, земельные участки под действие программы не попадают. А вот земельные участки с домом - попадают.

Можно ли получить ипотеку в 6%, если ипотека была взята до 01.01.2018 года?

Тут начинается самое интересное. В постановлении Правительства РФ от 30 декабря 2017 года черным по белому написано, что такая возможность есть.

Постановление ипотека 6 процентов

Но постановление - это не закон, это скорее право банков, и ни в коем случае это не обязанность банков. Все банки трактуют постановление Президента по-своему. Постановление не ограничивает банки ставить свои условия по выдаче кредита. Банки вправе самостоятельно выбирать на каких условиях они готовы предоставлять кредиты населению. И почти все они выбрали вариант, при котором ипотека под 6% выдается только новым клиентам.

Как мы уже говорили ранее, это еще связано и с тем, что бюджет выделенный на субсидии ограничен суммой в 600 миллиардов рублей. И если банки начнут заниматься еще и рефинансированием старых кредитов, то программа государственной поддержки точно не продлится 5 лет. Обмана здесь никакого нет. Всегда нужно помнить, что основная цель банка - получение прибыли. Они участвуют в программе, чтобы увеличить количество новых клиентов. Уменьшать прибыль от старых клиентов они не намерены. Банк в принципе может закрыть данную программу в любой момент. ЦБ и Минфин подтвердят вам, что постановление не является руководством к действию. Кто-то из банков в принципе не готов был рефинансировать по данной программе и даже не подавал заявку на участие в Минфин.

Именно поэтому в Сбербанке на ипотеку выданную до 01.01.2018 программа не действует. Основная причина - ограниченный лимит на все банки. ВТБ тоже ввел ограничение на рефинансирование с поддержкой государства, ограничив и распространив условия только на кредиты выданные с начала 2018 года. Банкам невыгодно, чтобы старые заемщики, которые брали ипотеку по ставке выше 12% пришли и вдвое снизили платеж на 3-8 лет за счет государственной поддержки. Да и после льготного периода ставка будет уже не 12%, а 9,75%. Выгодно ли это банкам? Конечно же нет.

Но не расстраивайтесь. Возможность рефинансировать уже существующую ипотеку под 6% есть у ДОМ.РФ. Там программа действует и для тех, кто оформил ипотеку до 01.01.2018. Но если потребуется и они перестанут рефинансировать ипотеку на таких условиях, поэтому не откладывайте этот вопрос в долгий ящик.

ДОМ.РФ - полностью государственная компания, поэтому если вам нужно рефинансировать ипотеку под 6% заключенную до 01.01.2018 обращайтесь именно туда.

Могу ли я воспользоваться программой, если я уже рефинансировал ипотеку?

Все зависит от банка, в котором вы хотите получить льготную ставку в 6%. Например, ДОМ.РФ говорит, что повторное рефинансирование не попадает под действие программы.

РоссельхозБанк подтвердил возможность рефинансирования у них ранее рефинансированной ипотеки по программе 6%, но только в том случае, если до этого не было погашения материнским капиталом. Такая же возможность есть и в Райффайзенбанк.

Все это говорит о том, что у всех банков разные условия. Обращайтесь в свой банк и узнавайте можно ли получить 6% ипотеку при рождении 2 и 3 ребенка после рефинансирования.

Могу ли я воспользоваться рефинансированием под 6%, если я уже снижал процентную ставку по заявлению в банке с 12,5% до 11%?

Если вы снижали ставку по ипотеке по заявлению и не пользовались реструктуризацией кредита в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами, то под данную государственную программу вы попадаете. Изменение процентной ставки в связи с понижением ставки ЦБ по заявлению - это не реструктуризация, а рефинансирование ипотеки. Реструктуризация - это изменение графика платежей связанное с ухудшением платежеспособности клиента. Реструктуризация отражается в БКИ, а рефинансирование - нет. Если ранее вы пользовались реструктуризацией (вам давали ипотечные каникулы или продлевали срок кредита), то путь в программу государственной ипотеки в 6% для вас закрыт.

Реально ли получить ипотеку под 6%?

Несмотря на то, что программа стартовала с 1 января 2018 года все банки участники были к этому абсолютно не готовы. В первые 2 месяца после старта программы было всего 8 положительных решений: 5 ДОМ.РФ, 2 Сбербанк и 1 Абсолют банк. После таких новостей президентскую программу как только не стали называть: призрачная ипотека, бесполезная льгота, неработающая программа.

Все произошло в нашей стране как всегда: постановление вышло, деньги выделили, спрос на программу появился, а банки были не готовы. В первые месяцы 2018 года люди слышали такие ответы от сотрудников банков:

  • мы еще не получили указания от Минфина.
  • программа рефинансирования под 6% находится в стадии разработки.

Под конец 2018 года ситуация конечно же изменилась. 30 июля 2018 года было доработано постановление. Банки обучили свой персонал и дело сдвинулось с мертвой точки. Так что в какой-то степени вам повезло, что вы стали интересоваться ипотекой под 6 % только сейчас - сэкономили кучу нервов и времени.

Хватит ли на всех субсидий?

Лимит, который готово возместить государство банкам по этой программе: 600 млрд рублей. Много ли это с учетом того, что программа действует 5 лет? Конечно же нет. Например, аналогичная программа господдержки новостроек в 2015-2017 году имела бюджет в 1 трлн рублей. Сумма выделенная сейчас почти в 2 раза меньше, а срок программы на 2 года больше. Это означает, что как только закончатся 600 млрд рублей, Минфин закроет данную программу и вы не сможете получить льготную ипотеку в 6 процентов при рождении 2 или 3 ребенка.

Учитывая тот факт, что для Москвы и Санкт-Петербурга максимальная сумма кредита 8 млн рублей, а для других регионов России - 3 млн рублей, то рассчитывать на ипотеку с господдержкой, по нашим расчетам, смогут около 300 тысяч семей. Хотя прогнозы Минфина более оптимистичные чем наши и они считают, что данной ипотекой смогут воспользоваться более 500 тысяч семей. Что ж, поживем-увидим, так ли это в 2022 году, когда будут подведены итоги программы.

Покупал квартиру у ИП, могу ли я рассчитывать на данную программу?

Нет. ИП не является юридическим лицом. В цепочке покупки ипотеки не должно быть ИП и физических лиц. Инвестиционный фонд (ЗПИФ) в качестве юридического лица тоже не подходит.

У меня две ипотеки, могу ли я воспользоваться программой несколько раз?

Да. Никаких ограничений на количество в этом случае нет.

Когда начинает действовать программа?

Если вы только собираетесь взять кредит на квартиру, то после одобрения программы вам дается 4 месяца на поиск объекта недвижимости. Программа начинает действовать с момента подписания нового ипотечного договора.

Можно ли воспользоваться программой после использования материнского капитала?

Ипотека под 6 процентов - это программа рефинансирования с государственной поддержкой. Сейчас не все банки рефинансируют ипотеку после использования материнского капитала. Более подробнее почему так происходит мы рассматриваем в статье материнский капитал и рефинансирование. Поэтому данный вопрос обязательно задавайте в своем банке. Можно ли воспользоваться льготными условиями в 6% после использования материнского капитала? Например, Сбербанк запрашивает разрешение органов опеки, другие банки просят наделить несовершеннолетнего долей в квартире. Но где вам точно не откажут - ДОМ.РФ (бывший АИЖК).

По какой причине часто отказывают?

Если застройщик не аккредитован - вы получите отказ. Так как по условиям рефинансирования на этапе строительства объект должен быть аккредитован. В таком случае нужно ждать пока дом полностью построиться и вы получите ключи от квартиры. И после этого уже повторно подавать заявку на изменение ставки на 6%.

У меня первоначальный взнос был 10%, я могу воспользоваться программой рефинансирования под 6%?

Требование у всех банков одно - первоначальный взнос по ипотеке должен быть не меньше 20%. Но если вы брали ипотеку с первоначальным взносом 10% это не означает, что дорога в данную программу вам закрыта. Банк будет смотреть на остаток ипотечной задолженности и на текущую стоимость квартиры и если сумма первоначального взноса и выплаченных ежемесячных взносов по основному долгу ипотеки превышает 20%, то вы попадаете под действие программы. Иными словами, до того как взять ипотеку в 6 процентов при первоначальном взносе 10% вам нужно будет некоторое время гасить основной долг по ипотеке, чтобы добиться соотношения 20/80.

Могу ли я получить ипотеку в 6% если я воспользовался реструктуризацией в Сбербанке?

В Сбербанке есть программа: реструктуризации ипотеки при рождении ребенка, которая предусматривает возможность платить только проценты за кредит до 3-х лет. Так как это реструктуризация, то вероятнее всего это будет учтено в БКИ (бюро кредитных историй). И если это так, то это закрывает вам дорогу для участия в программах рефинансирования с государственным субсидированием. В таком случае советуем уточнить свою кредитную историю. В Сбербанке это можно сделать в своем личном кабинете, заказав выписку из БКИ. Посмотрите, как новые условия реструктуризации отразились на вашей кредитной истории. Так вы сможете оценить вероятность рефинансирования.

Можно ли использоваться материнский капитал как первоначальный взнос?

¬В постановлении написано, что не менее 20% средств от стоимости квартиры - должны быть собственные средства заемщика. Использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке можно, но в разных банках могут быть разные условия по обязательному проценту своих собственных средств.

Можно ли ипотеку 6% погашать досрочно?

Да, такая возможность есть во всех банках.

Можно ли в качестве досрочного погашения использовать материнский капитал?

Да. Никто не мешает вам сначала взять ипотеку под 6% имея на руках собственные средства в размере 20% от стоимости квартиры и затем уже воспользоваться частично-досрочным погашением за счет средств материнского капитала. В Райффайзенбанк такое точно допустимо.

Какими постановлениями регулируется данная программа?

  1. Постановление Правительства РФ №1711 от 30 декабря 2017 года: Ссылка
  2. Постановление Правительства РФ №857 от 21 июля 2018 года: Ссылка

Семейной ипотекой под 6% могут воспользоваться только молодые семьи?

Многие думают, что под программу попадают только молодые семьи в возрасте от 21 до 35 лет. Но это не так. Ограничений до 35 лет в данной программе не существует. В разных банках верхняя граница возраста колеблется от 65 до 71 года на момент погашения ипотеки.

Какой срок рассмотрения заявки?

Во всех банках срок рассмотрения заявки на семейную ипотеку с государственной поддержкой под 6 процентов занимает до 5 дней.

Что делать, если вам отказали?

В первую очередь не забывайте, что при рождении второго или третьего ребенка, вы получаете от государства сертификат на материнский капитал. В 2019 году это сумма составляет 453 026 рублей.

Год Размер материнского капитала
2018 453026 рублей
2019 453026 рублей
2020 470241 рублей

Поэтому при рождении 2 или 3 ребенка вы всегда можете воспользоваться материнским капиталом для частично-досрочного погашения действующей ипотеки или воспользоваться материнским капиталом в качестве первоначального взноса по ипотеке.

Если у вас уже есть ипотека и вам отказали в рефинансировании по государственной программе под 6%, то воспользуйтесь обычной программой рефинансирования. Конечно, так вы не сможете получить льготную ставку на 3-5 лет, но сможете снизить свою ставку, особенно если вы брали ипотеку по ставке выше 12%. Сейчас (на январь 2019 года) банки предлагают рефинансироваться по ставке 10,1-10,9 процентов.

Выгодна ли ставка 9,75% по истечении льготного срока?

Если посмотреть на ипотечные программы, которые предлагают банки на новостройки, то мы увидим такую процентную ставку (данные на январь 2019 года):

Банк Название программы Базовая ставка
Сбербанк Новостройки в ипотеку 10,5%
ВТБ Новостройка 11,1%
Райффайзенбанк Квартира в новостройке 10,49%

Так что ставка 9,75% - очень хорошая базовая ставка на рынке новостроек на данный момент. Многое будет зависеть от того, как изменится ставка Центробанка в будущем.

Но в Сбербанке есть программы, которые идут под названием «Скидка от застройщика». Где процентная ставка уменьшается сразу на 2% и равна 8,5% при условии ипотеки до 7 лет и 9% при условии ипотеки от 7 до 12 лет, правда есть еще ряд условий, которые нужно выполнить: страхование жизни и здоровья заемщика, предоставление справки о доходах 2НДФЛ, электронная регистрация и зарплатная карта Сбербанка. Так что если вы берете кредит на квартиру на срок 7-12 лет, то выгоднее воспользоваться вышеупомянутыми программами.


Вам понравился контент?

+42

Возврат к списку

Бесплатные книги по ипотеке


Последние публикации

Ипотека для зарплатных клиентов

Банки дают своим зарплатным клиентам пониженную процентную ставку по ипотеке на 0,3%.

Материнский капитал и рефинансирование ипотеки

Правильная последовательность действий, если заемщик хочет воспользоваться материнским капиталом и рефинансировать кредит по ипотеке.

Отсрочка по ипотеке при рождении ребенка в Сбербанке

При рождении ребенка на срок до 3-х лет можно взять в Сбербанке отсрочку платежей по процентам кредита, но ежемесячные платежи по основному долгу платить придется.

Статьи 24337
Ипотека 6% при рождении второго или третьего ребенка

Ипотека 6% действует для семей у которых в период с 2018 по 2022 год родился второй или третий ребенок в семье. Обязательное условие: квартира должна быть куплена у юридического лица.

ВСЕ статьи

ВСЕ вопросы
Наверх