Главная - Статьи - "Ипотечные каникулы" при потере работы - заморозка выплат по ипотеке.

"Ипотечные каникулы" при потере работы - заморозка выплат по ипотеке.

Статьи 924
+7

Во вторник, 4 декабря 2018 года по всем новостным каналам страны прошла информация, что Центробанк выступил с предложением приостанавливать выплаты по ипотеке при потере работы. Это заявление стало сенсационным, поэтому давайте подробнее разберемся, что нас ждет? Какие изменения хотят внести в закон, что об этом думают банки и что об этом думаем мы - заемщики.


Чье это предложение и когда оно появилось?

Предложение выдвинул первый зампред ЦБ Сергей Швецов на заседании в Совете Федерации. Но надо сказать что, что еще до этого момента в сентябре 2018 года на финансовом форуме в Сочи о праве на реструктуризацию кредита в случае потери работы говорила председатель Банка России Эльвира Набиуллина. Хоть новость о предложении Сергея Швецова появилась только 4 декабря 2018 года, на самом деле банковское сообщество уже давным-давно обсуждает этот законопроект. Например письмо с мнением Ассоциации Российских Банков по данному законопроекту было датировано от 16 октября 2018 года. Получается так, что новость дошла до широких масс только 4 декабря 2018 года, а банковское сообщество уже несколько месяцев обсуждает поправки в законопроект.


Почему ЦБ предложил "каникулы по ипотеке"?

По словам Сергея Швецова специалисты Центробанка пришли к выводу, что по статистике россияне в возрасте от 30 до 35 лет стали гораздо чаще менять место работы. Так же Сергея Швецов отметил, что статистика по стране говорит о том, что людям требуется от 3 до 6 месяцев, чтобы найти работу.

Возраст 30-35 лет - это именно тот возраст, когда люди создают семьи, заводят детей и берут ипотечные кредиты для улучшения своих жилищных условий. И в большинстве случаев потеря работы - это не поиск более высокооплачиваемого места работы, а следствие кризисной экономической ситуации в стране, способствующей сокращению рабочих мест и закрытию предприятий. А ведь пока люди ищут работу над ними весит тяжелым грузом ипотечный долг вместе со штрафами за просрочку ежемесячных платежей.

Ипотечные каникулы по ипотеке при потере работы

В каких случаях заемщик получит право заморозить ипотеку?

В первую очередь - это потеря работы. В дальнейшем такое право могут получить люди, которые из-за болезни или несчастного случая стали временно нетрудоспособными. Заморозка ипотеки по болезни вызывает много вопросов. Ведь если человек болеет длительное время, у него должен быть больничный лист, который оплачивается работодателем в зависимости от стажа работы: стаж от 8 лет - 100% оплата, стаж от 5 до 8 лет - 80%, стаж от 6 месяцев до 5 лет - 60%. И тут конечно же банки будут скрупулезно и детально просчитывать насколько уменьшился совокупный доход семьи и есть ли причины для заморозки или перерасчета платежей по ипотеке.

Какие поправки планируется внести в закон ЦБ?

Федеральный закон официально называется так: «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (в части предоставления заемщику права на изменение графика платежей). Правки к закону пойдут под пунктом 6.2. Ознакомится с правками ЦБ к закону вы можете по ссылке.

Давайте рассмотрим основные правки, которые хотят внести в закон. В первую очередь рассмотрим основные условия, при которых заемщик может заморозить ипотеку.

Заемщик в праве обратиться к кредитору с заявлением об изменении размера очередных платежей по ипотеке, а кредитор обязан удовлетворить такое требование, если одновременно выполняются несколько условий:

  1. Заморозка ипотеки возможно при условии, что средний ежемесячный доход семьи за последние 3 месяца уменьшился не менее чем на 30% по сравнению с доходом на момент подачи заявления на одобрение ипотеки. Здесь все логично - заемщик должен доказать, что "ипотечные каникулы" ему жизненно необходимы! Например, представим, что ипотеку брала обычная семья: муж, жена и один ребенок. И потеря работы одним из членов семьи не означает, что данная семья попала в сложную финансовую ситуацию. Возможно зарплаты одного из супругов все равно хватает, чтобы жить и платить ипотеку и условие в виде снижение дохода семьи более чем на 30% не выполнено.
  2. Долг по ипотечному кредиту не должен превышать 10 миллионов рублей. Для 99% заемщиков это условие не доставит проблем. Например в 2017 году средний размер ипотечного кредита в стране составил 2,02 млн. руб.. В первом квартале 2018 средний размер ипотечного кредита составил 1,99 млн. руб..
  3. Период просрочки составляет не более 60 дней. Данное условие говорит заемщику только о том, что не нужно рассчитывать на то, что вы успеете найти работу после увольнения за пару месяцев. Лучше при первых же проблемах сразу же идти в банк и договариваться об изменении графика платежей.
  4. Возможность заморозить ипотеку получат только те заемщики, которые уже больше года исправно платят платежи банку. Тут тоже все логично: не нужно брать ипотеку, если ты не в состоянии ее платить хотя бы год.
  5. Право на рассрочку планируется предоставлять не чаще, чем раз в 5 лет, а период заморозки - не более полугода.

Кредитор обязан в течении 10 дней обеспечить возможность заемщику заключить соглашение на уменьшение размера очередных платежей заемщика по договору. Изменение графика платежей по ипотеке рассчитывается на 6-12 месяцев.

Как мы уже писали выше - это не окончательная редакция закона. Правки обсуждаются банковским сообществом. Какие условия будут в окончательной редакции закона мы с вами уже узнаем только в 2019 году.

Выгодны ли "каникулы по ипотеке" банкам?

С одной стороны да, банкам не нужно бегать за заемщиком, который не произвел платеж вовремя, но предоставил документы о потере места работы. Все это снижает нагрузку на банковский персонал, судебные издержки и коллекторов.

Также подход с "ипотечными каникулами" позволит банкам улучшить свои финансовые показатели, так как не нужно будет отражать в своих отчетах просрочку и задолженность.

Мнение нашего сайта Ипотека? Легко!: Основная выгода для банков в этом законе - это увеличение спроса на ипотечное кредитование. Потеря работы - основной страх, который снижает спрос на ипотечные продукты. Любой человек, который планирует взять ипотеку, хоть раз но задавал себе такие вопросы: А смогу ли я платить ипотеку вовремя? А что будет если меня уволят? Что будет если не платить ипотеку? Как платить ипотеку пока я буду искать новую работу? Эти страхи становятся причиной того, что люди взвесив все за и против просто не берут ипотеку. Данная ситуация не выгодна ни банкам, ни заемщикам.

Поэтому если ЦБ сейчас сможет внести правки в закон, то такая инициатива может только положительно повлиять на рост ипотечных займов. От этого выиграют все участники рынка. Заемщики будут чувствовать себя более уверенно, а банки смогут привлечь больше потенциальных покупателей на такой банковский продукт, как ипотека.

Кто может повлиять на поправки в закон?

Многие из предложенных правок не устроили Ассоциацию российских банков. Они считают, что такими правами можно наделить только тех участников ипотечного рынка, для которых жилье в ипотеку - единственное жилье. Поэтому если кто и может повлиять на конечную версию закона - то только банки. Но не забывайте, что последнее слово всегда за Центробанком.

Изменение графика платежей по ипотеке

Что думает о таком предложении банки?

О том, что думают о новой инициативе Центробанка банки России вы можете почитать на сайте Ассоциации Российских Банков. Конечно же члены АРБ не поддержали законопроект. Об этом вы можете прочитать в их заявлении.

Также на сайте Ассоциации Российских Банков вы можете прочитать мнения представителей нескольких российских банков. Основной посыл всех этих мнений - мы против законопроекта.

Чтобы вы не тратили свое время, мы выписали для вас основные тезисы из интервью представителей банков:

Государство не вправе вмешиваться в договорные отношения между заемщиком и банком. Принцип свободы договора при новом законопроекте будет нарушен. И без новых правок в законопроект банки предлагают различные варианты реструктуризации для заемщиков столкнувшихся со сложной жизненной ситуацией. Банки боятся "потребительского экстремизма" - огромного количества судебных исков со стороны юристов, защищающих права заемщиков. Банки считают, что именно государство должно взять на себя расходы по субсидированию уязвимых категорий заемщиков. При снижение своего дохода заемщик может исполнить свои обязательства перед кредитором за счет продажи других своих активов и активов поручителей.

Как вам такое мнение? В принципе ничего удивительного! Услышать что-то другое от банков - было бы за гранью фантастики. Хотите защитить граждан? Пусть государство их защищает субсидиями. Уволили с работы и нет денег? Продай машину и плати ипотеку! Банки считают, что они не должны нести финансовые потери.

Единственная здравая мысль, которая там звучит, так это то, что банки не всегда владеют полной информацией о совокупном доходе семьи заемщика. При заключение ипотечного договора учитываются только доходы заемщика, созаемщика и поручителя. Тут мы с ними полностью согласны. Откуда банку знать, как изменился доход семьи через 7 лет после заключения ипотечного договора? Конечно, перед тем, как заморозить ипотеку заемщику придется документально подтвердить падение совокупного дохода семьи более чем на 30%. Но учитывая, что в нашей стране до сих пор часть зарплат раздают в конвертах - сделать это будет не так и сложно. И многие недобросовестные заемщики могут воспользоваться такими "ипотечными каникулами" в своих целях, например, чтобы просто отдохнуть полгода от ипотеки. Пока одного из супругов уволили, давайте не будем платить ипотеку пол года, а лучше съездим на 2 неделе всей семьей отдохнуть в Испанию? Возможны ли такие ситуации? Да возможны, но мало вероятны. Большинство заемщиков хочет как можно быстрее погасить ипотеку и пользуется досрочным погашением. Никто не захочет увеличивать срок ипотеки еще на полгода, если того не требуют жизненные обстоятельства.

Мнение банков можно понять, им предлагают согласиться на условия, когда они могут в течении 6 месяцев не получать ни процентов по кредиту, ни выплат самого кредита. Для банков это конечно потери, но вот насколько они значительные - другой вопрос. Какая разница будет ли заемщик выплачивать ипотеку 20 лет или 20 лет и 4 месяца, неужели это так существенно ударит по банковскому карману?

Как обстоят дела с изменением графика платежей сейчас?

Возникновение просрочки по ипотеки невыгодно не только заемщику, но и банку. Поэтому если вы понимаете, что в будущем не сможете вовремя оплачивать платежи по ипотеке, нужно не дожидаясь просрочки идти в банк и вместе искать решение проблемы. Сейчас банки предлагают несколько вариантов выхода из данной ситуации: различные варианты страхования от потери работы и реструктуризация ипотечного кредита. Если же просрочка уже случилась, то банк связывается с заемщиком и выясняет причины, по которым он не платит, выясняют перспективы возвращения в график платежей и только в крайнем случае, если заемщик не платит по кредиту уже 6 месяцев, банк обращается в суд и на взыскание. По решению суда судебные приставы выставляют квартиру на продажу.

Сейчас в Сбербанке есть программа страхования от недобровольной потери работы «Зеленый парашют». Но учитывая то, что в нашей стране никого не сокращают, а все уходят с работы исключительно по собственному желанию и соглашению сторон, то данная программа мало кому подойдет.

Также в Сбербанке в случае рождения ребенка можно приостановить выплату ипотеки на полтора года, но проценты по кредиту даже в этом случае придется платить вовремя.

Единственный способ изменить график платежей по ипотеке сегодня в связи с тяжелой жизненной ситуацией - это реструктуризация ипотеки.

Какие страхи есть у людей?

После выхода новости от 4 декабря мы проанализировали мнения людей, которые комментировали эти новости. Люди в нашей стране так устроены, что постоянно пытаются найти подвох. И даже такая благородная инициатива Центробанка, как возможность приостановки выплат по ипотеки в связи с потерей работы воспринимается многими людьми в штыки. Ну не верят у нас люди, что для них могут сделать что-то хорошее и удивляться тут нечему. В 2018 году в нашей стране были только негативные новости для населения: повышения пенсионного возраста, рост НДС на 2% и рост цен на бензин. Поэтому даже в законе, который улучшает жизнь наших граждан и делает ее более уверенной и защищенной, мы начинаем искать подводные камни.

Многие думают, что "каникулы по ипотеке" будет навязываться платно в виде страховки за счет увеличения ежемесячных платежей. Но это опасение напрасное, так как такие страховые продукты уже есть на рынке, а то, что предлагает Центробанк - это абсолютно другое, никак не связанное со страхованием или навязыванием платной услуги.

Многие люди не верят, что банки пойдут на это, так как данное условие для банка - это определенный риск, а все риски банки обычно страхуют. Да это действительно так, и как мы писали выше, банки на данный момент воспринимают данные поправки в закон в штыки.

Другие люди бояться, что нужно будет собрать огромное количество справок для получения отсрочки. Но эти опасения тоже напрасны, ведь на данный момент закон еще не утвержден окончательно. Да и кроме копии трудовой книжки и справки о доходах с места работы - тут сложно что-то придумать.

Что думает проект Ипотека? Легко! о предложении ЦБ?

Мнение нашего сайта Ипотека? Легко! простое: не нужно искать в этой новости подвох. Не так часто инициатива Центробанка направлена на улучшение жизни заемщика. Поэтому давайте дождемся момента, когда уже выйдет окончательная редакция правок в закон, которая расставит все точки над и.

Поймите, что уже сейчас в крупных банках есть программа реструктуризации ипотеки, которая предполагает возможность уменьшить платеж по ипотеке до размера процентов на срок до 6 месяцев или увеличить срок, чтобы уменьшить нагрузку на заемщика в сложной жизненной ситуации.

Мы полностью поддерживаем данное предложение ЦБ! Полная заморозка выплат или уменьшение выплат на время - это мудрое решение, которое поможет сберечь нервы, время и деньги всем участникам ипотечной сделки. Если предложение доведут до принятого закона, то все участники ипотечного рынка будут только в плюсе. Банки получат прирост спроса на ипотечные продукты. А заемщики, получая право на мораторий выплат по ипотеке в одностороннем порядке, смогут более уверенно смотреть в свое будущее!

Пока всем нужно понять только одно: предложение Центробанка - это всего лишь идея! Идея, которая обсуждается и дорабатывается прямо сейчас. Что это будут за ипотечные каникулы в итоговой версии закона мы узнаем в 2019 году. И тогда у нас уже будет полное понимание того, как можно будет изменить график платежей по ипотеке при потере работы.

А пока давайте все успокоимся и дождемся закона в конечной редакции!


Вам понравился контент?

+7

Возврат к списку

Бесплатные книги по ипотеке


Последние публикации

Страхование от потери работы «Зеленый парашют» от Сбербанка

Анализируем программу страхования от недобровольной потери работы «Зеленый парашют» от Сбербанка. Рассмотрим плюсы и минусы данной страховки.

"Ипотечные каникулы" при потере работы

Во вторник, 4 декабря 2018 года по всем новостным каналам страны прошла информация, что Центробанк выступил с предложением приостанавливать выплаты по ипотеке при потере работы. Это заявление стало сенсационным...

Статьи 180540
Снижение процентной ставки по ипотеке Сбербанк

Чтобы снизить процентную ставку по текущему ипотечному займу нужно направить заявление о снижении процентной ставки в Сбербанк. Сделать это можно двумя способами...

Особенности получения ипотеки на гараж

Вы молоды и задумываетесь о собственном жилье? Изучив материалы нашего сайта, вы узнаете, как банки относятся к кредитованию молодых специалистов и о льготах, которые им положены.

ВСЕ статьи
ВСЕ вопросы
Наверх