Главная - Статьи - Плавающая и фиксированная процентная ставка

Плавающая и фиксированная процентная ставка

Статьи 2913
0

Принимая решение о необходимости получения ипотечного кредита, заемщику приходится решать ряд определенных задач, связанных с выбором объекта недвижимости, срока кредитования и валюты займа. По мнению экспертов, немаловажно также уделить внимание и виду процентной ставки, ведь от того, какой вариант начисления выбран, во многом зависит величина будущих платежей.

Сегодня почти все банки предлагают на выбор заемщика фиксированную или плавающую процентную ставку, казалось бы, определиться с одним из двух вариантов не сложно, однако разобраться самостоятельно в отличиях между ними под силу далеко не каждому.

Плавающая и фиксированная процентная ставка

Принципиальные отличия.

Как легко догадаться из названий главное отличие заключается в том, что плавающая, в отличие от фиксированной ставки по ипотеке, подвержена неоднократным колебаниям в течение всего срока кредита. Происходит это из-за того что в ее основе помимо процента, который начисляет банк-кредитор, лежит индикатор стоимости заемных средств на межбанковском рынке, величина которого периодически изменяется. Наибольшей популярностью у банкиров пользуются индексы LIBOR и MOSPRIME, по своей сути обозначающие среднюю ставку по кредитам для самих банков. Являясь частью содержания кредитного договора, подобные плавающие проценты выражаются следующим образом: 4.5+ 3MMosprime, где 3М означает межбанковскую ставку по кредитам сроком на 3 месяца, а 4.5 это дополнительный процент, который возьмет себе банк, предоставивший ипотечный кредит. Фиксированная процентная ставка по кредиту, напротив, выражается в твердой величине и не зависит от текущей обстановки на финансовом рынке, позволяя планировать бюджет заемщику на долгие годы вперед.

Экономия в цифрах.

Как мы уже отметили, величина плавающей ставки напрямую зависит от стоимости денег для самих кредиторов, которая может меняться в зависимости от экономической ситуации. Заемщики, предпочитающие данный вид процентов руководствуются тем, что в долгосрочной перспективе он может стать меньше, что в свою очередь приведет к уменьшению ежемесячных платежей и экономии на переплате банку. Однако не стоит забывать о том, что динамика бывает не только отрицательной (размер процентов снижается), но и положительной, что может привести к противоположной ситуации, когда банку придется платить несколько больше, чем ранее.

Для наглядности рассмотрим величину Mosprime в ноябре на промежутке с 2009 по 2011 год, где межбанковская ставка принимала следующие значения:

  • 2009 - 8.32
  • 2010 – 3.75
  • 2011 - 6.79.

Как видно, в 2010 году заемщику удалось немало сэкономить ввиду снижения ее размера на 4.57 процента, однако рост 2011 года в размере 3.04 вернул ее величину практически на старое место.

Специфика плавающей процентной ставки от банков.

Итак, при удачном стечении обстоятельств заемщик может значительно сэкономить на процентах. Что же происходит на практике? Дело в том, что ни один банк не захочет менять ставку таким образом, чтобы оказаться в убытке, в связи с чем устанавливает как верхнее, так и нижнее ограничение на ее размер. Задача верхнего заключается в том, чтобы не довести заемщика до дефолта, когда он не сможет производить возврат ссуды, а нижнего – чтобы не допустить ситуации, при которой цена привлечения средств для банка окажется выше, чем доход, получаемый по ипотечному кредиту.

Пример: Пусть, предлагая ссуду по ставке 4.5+ 3M Mosprime, кредитор дополнительно указывает, что общий ее размер не должен быть ниже 10.5%. Тогда даже при величине индекса 4% заемщик будет вынужден выплачивать ссуду не по ставке 8.5 которая получается путем его сложения с маржой банка, а по 10.5, которая установлена в договоре в качестве минимально допустимой.

Другой интересный факт связан с тем, что желая защитить себя от потери прибыли, многие банки устанавливают так называемый мораторий на изменение величины процентов за пользование заемными средствами: на протяжении оговоренного срока ставка не будет меняться, даже при падении индекса, служащего основой для ее образования. На практике срок подобных запретов колеблется от 6 месяцев до 2 лет, что совпадает с периодом, когда заемщик выплачивает максимальные проценты кредитору.

На чем остановить выбор.

С одной стороны даже при наличии ограничений, которые устанавливают банки, плавающая процентная ставка по ипотеке дает заемщику шанс на уменьшение его расходов, связанных с обслуживанием кредита в будущем. С другой стороны ее зависимость от общего состояния экономики может сыграть злую шутку с заемщиком, когда экономия обернется потерями. Если вы все же не можете отнести себя к знатокам экономики и любителям риска, то лучше не играть с фортуной, а взять классический вариант, стараясь найти ипотеку под низкий процент.

Вам понравился контент?

0

Возврат к списку

Бесплатные книги по ипотеке


Последние публикации

Ипотека для зарплатных клиентов

Банки дают своим зарплатным клиентам пониженную процентную ставку по ипотеке на 0,3%.

Материнский капитал и рефинансирование ипотеки

Правильная последовательность действий, если заемщик хочет воспользоваться материнским капиталом и рефинансировать кредит по ипотеке.

Отсрочка по ипотеке при рождении ребенка в Сбербанке

При рождении ребенка на срок до 3-х лет можно взять в Сбербанке отсрочку платежей по процентам кредита, но ежемесячные платежи по основному долгу платить придется.

Статьи 28373
Ипотека 6% при рождении второго или третьего ребенка

Ипотека 6% действует для семей у которых в период с 2018 по 2022 год родился второй или третий ребенок в семье. Обязательное условие: квартира должна быть куплена у юридического лица.

ВСЕ статьи

ВСЕ вопросы
Наверх