Главная - Обзор и анализ документов - Кредитный договор

Содержание и особенности кредитного договора по ипотеке

Меню 2798
+2

Основной особенностью приобретения недвижимости по ипотеке является обязательное использование заемных средств. Одним из главных документов, который будет регулировать отношения между заемщиком и банком является кредитный договор, который устанавливает права и обязанности участников. Зачастую знакомство с этим документом происходит непосредственно в дату его подписания, а это приводит к тому, что детальное его изучение начинается уже постфактум. Вместе с тем, многие эксперты рекомендуют изучить этот документ заранее, чтобы избежать ситуации, когда какое-либо из его условий окажется для вас неприятным сюрпризом.

Кредитный договор по ипотеке

Содержание кредитного договора.

В типовом договоре можно выделить несколько последовательно следующих друг за другом разделов:

  • Предмет договора;
  • Порядок предоставления ипотечного кредита;
  • Порядок использования денежных средств заемщиком и их возврата;
  • Права и обязанности сторон;
  • Ответственность участников договора.

В некоторых банках отдельно могут быть выделены персональные данные заемщика, обеспечение кредита, а также условия страхования. Сам кредитный договор по ипотеке заключается между вами и банком, в лице его представителя. Кроме того возможны варианты когда в соглашении будут фигурировать созаемщики, например, ваш супруг. Итак, давайте рассмотрим каждую часть договора и выявим моменты, на которые следует обратить ваше внимание.

Предмет договора.

В соответствии с договором кредитор предоставляет вам определенную сумму денежных средств на заранее установленный срок для целевого использования, а именно приобретения строго определенной недвижимости , например квартиры, расположенной по адресу город А, улица Б, дом 1, квартира 1, состоящей из двух комнат, собственником которой до момента заключения является господин В. Далее будет следовать информация об обеспечении, в качестве которого выступает как минимум покупаемое жилье и ваше личное страхование.

Здесь следует внимательно ознакомиться с суммой кредита и сроком, убедившись в том, что информация об условиях вашего займа указана без ошибок. Также не лишним будет проверить ваши личные данные и информацию о жилье, хотя в правильности их указания банк заинтересован больше чем вы.

Предоставление кредита.

Согласно этому пункту договора займ будет предоставлен путем его перечисления на ваш счет после подписания соглашения с банком при условии заключения вами договора страхования ипотеки. Однако в этом же разделе банк оставит за собой право, позволяющее отказать вам в предоставлении кредита при неисполнении вами обязанности по страхованию, а также, если банку покажется, что вы не сможете выполнить свои обязательства по его возврату.

Пользование заемными средствами и их возврат.

Данная часть является одной из наиболее важных, поскольку устанавливает размер процентной ставки, порядок начисления процентов, расчета ежемесячных платежей и порядок погашения кредита. Официальное изложение этих пунктов будет выглядеть примерно так:

  • За полученный кредит Заемщик (то есть вы) уплачивает Кредитору проценты (как правило из расчета годовой процентной ставки) в размере…, которые начисляются ежемесячно;
  • При отсутствии просрочки со стороны заемщика из суммы ежемесячного платежа в первую очередь банком будут погашаться начисленные проценты, а оставшаяся часть направляется на погашение основного долга.

Особое внимание здесь следует уделить досрочному погашению кредита, а именно дате, в которую можно его произвести и минимальной сумме. Например, такой порядок может быть сформулирован следующим образом: «Заемщик обязуется уведомить Кредитора не менее чем за столько то дней до предполагаемой даты погашения кредита посредством письменного заявления. Сумма, заявленная к погашению, не может быть менее 60000 рублей. Проценты, начисленные до даты досрочного возврата займа включительно, подлежат уплате в полном объеме». Это означает, что если вы напишете заявление сегодня, то банк осуществит списание части долга только через 20 дней, при этом сумму менее той, которая установлена в договоре, приниматься не будет. Кроме того на протяжении этого срока банк будет начислять проценты за использованием заемными средствами.

Права и обязанности сторон.

Главными вашими обязанностями являются надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, а также по договору страхования. Также вы обязуетесь:

  • Передать на государственную регистрацию договор купли-продажи недвижимости с использованием кредитных средств;
  • Составить совместно с банком закладную и также передать ее на регистрацию;
  • Застраховать определенные договором риски, например титул и риск повреждения квартиры;
  • Своевременно продлевать договор страхования и не менять его условия без согласования с банком;
  • По требованию кредитной организации предоставить ее представителям возможность осмотра недвижимого имущества для проверки его состояния;
  • Уведомить банк в течении установленного договором срока о регистрации в приобретенной недвижимости новых жильцов, о заключении или расторжении брачного договора, об изменении места жительства, работы, фамилии, контактных данных;
  • Ежегодно предоставлять банку информацию о своем финансовом положении;
  • Сдавать приобретенную недвижимость в аренду, осуществлять ее перепланировку, а также прописывать в ней третьих лиц (кроме супруга, родителей и детей) только с предварительного письменного согласия банка. Если вы, например, решите продать квартиру в ипотеке, то вам тоже нужно получить одобрение от кредитора;
  • При обращении взыскания банком на недвижимость, находящуюся в ипотеке, освободить ее от проживания и снять с учета всех зарегистрированных в ней лиц не позднее указанного срока.

Кроме этого в кредитном договоре по ипотеке будет указано о том, что вы должны содействовать банку при реализации им прав залога, по информированию его о том, что вам стало известно о планируемом сносе вашего жилья, а также оплачивать банку все издержки, которые возникнут у него в случае, если вы не сможете исполнять обязательства по возврату заемных средств. Далее последует перечисление ваших прав. Согласно кредитному договору вы можете осуществлять полное или частичное погашение кредита, производить по согласованию с кредитором перепланировку жилья, сдавать его в аренду на срок не более года. Как отмечалось ранее, без согласования вы можете прописать в новом жилье своих детей и супруга.

Заключительной частью этого раздела являются права и обязанности вашего кредитора. Поскольку данный раздел является довольно объемным, перечислим только две его особенности, о которых вы могли не знать. Первая особенность кредитного договора заключается в праве банка потребовать возврата займа в полном объеме при просрочке ежемесячного платежа более чем на установленный банком период. Например, такой срок равен 15 рабочих дней, вы не смогли вовремя осуществить платеж, тогда кредитор будет ждать вас только 15 дней, а на 16 день направит вам письменное требование вернуть займ в полном объеме. Конечно, приведенный пример является исключительно теорией и на практике маловероятен, тем не менее, такое право у банка есть и о нем не следует забывать. Вторая особенность заключается в праве кредитной организации передать свои права по договору другому лицу без получения вашего согласия. Такая практика считается нормальной для банков и происходит в рамках управления кредитным портфелем, однако получение письма от другого банка с уведомлением о том, что ваш долг был переуступлен, пугает некоторых из нас. На самом деле боятся здесь нечего – вам нужно продолжать исполнять взятые на себя обязательства с той лишь разницей, что платить теперь нужно другому кредитору.

Ответственность участников.

Согласно кредитному договору вы отвечаете за неисполнение обязательств всеми своими доходами и всем принадлежащим вам имуществом. При нарушении сроков его возврата вы будете должны оплатить пени, а при нарушении обязанности по регистрации договора купли – продажи и закладной повлечет за собой штраф, сумма которого может достигать 30 000 рублей.

Как вы видите, кредитной договор является довольно сложным документом, содержащим в себе все детали вашего взаимодействия с банком. В этой статье мы рассказали лишь об особенностях такого соглашения, которые в той или иной формулировке будут фигурировать в шаблоне любого банка. Безусловно, названия разделов и порядок изложения в каждом банке индивидуальный, однако вне зависимости от банка, который вы выбрали, стоит придерживаться следующего принципа: лучше запросить образец договора заранее и потратить время на его самостоятельное изучение, чем впоследствии корить себя за невнимательное отношение к подобной бумаге на ипотечной сделке.

Вам понравился контент?

+2

Бесплатные книги по ипотеке


Последние публикации

Ипотека, нефть, рубль - новый кризис в марте 2020 года

Что будет с ипотекой после последних событий в марте? Нефть падает, рубль падает, доллар растет.

Ипотека для зарплатных клиентов

Банки дают своим зарплатным клиентам пониженную процентную ставку по ипотеке на 0,3%.

Материнский капитал и рефинансирование ипотеки

Правильная последовательность действий, если заемщик хочет воспользоваться материнским капиталом и рефинансировать кредит по ипотеке.

Отсрочка по ипотеке при рождении ребенка в Сбербанке

При рождении ребенка на срок до 3-х лет можно взять в Сбербанке отсрочку платежей по процентам кредита, но ежемесячные платежи по основному долгу платить придется.

ВСЕ статьи

ВСЕ вопросы
Наверх