Главная - Новичкам - Ипотека или аренда?

Ипотека или аренда – что выгоднее?

Меню 17122

Перед теми, у кого пока нет собственного жилья, стоит выбор – снимать квартиру или брать ипотеку. Что же выгоднее в краткосрочной и долгосрочной перспективе? Рассмотрим плюсы и минусы каждого варианта.

Аренда

Плюсы:

• Снять квартиру дешевле, чем выплачивать ипотечный кредит.
• Есть возможность быстро поменять жильё, когда того требуют обстоятельства (например, при переходе на новое место работы, переезде в другой город).
• Отсутствуют обязательства перед банком, нет риска просрочки кредитных платежей в случае наступления форс-мажорных обстоятельств.

Минусы:

• Практически полная бесправность арендатора, особенно в случае, если недвижимость снимается неофициально, без заключения договора аренды. В любой момент арендатор может оказаться на улице по любой причине, даже из-за неосторожно сказанного слова.
• Съёмная квартира постоянно дорожает, арендодатель поднимает плату в одностороннем порядке, ставя арендатора перед фактом: либо соглашаться, либо срочно искать другое жильё.
• Невозможно распоряжаться по своему усмотрению: делать капитальный ремонт, зачастую даже заводить домашних животных и приглашать гостей.
• Психологический аспект – приходится ежемесячно платить немалую сумму денег чужому человеку.

Ипотека

Плюсы:

• Средства вкладываются в собственное жильё, которое можно будет передать своим детям или распорядиться им по своему усмотрению.
• Недвижимость – это выгодное вложение средств, она постоянно растёт в цене.
• В ипотечной недвижимости заёмщик имеет почти все права собственника – может зарегистрироваться в ней и прописать своих детей, сделать ремонт, обставить её по своему вкусу, а также осуществлять перепланировку квартиры в ипотеке. Он не может лишь продавать и дарить залоговое жильё без согласия банка.
• В случае необходимости недвижимость можно сдавать.
• В связи с инфляцией ежемесячный ипотечный платёж со временем становится всё менее обременительным для заёмщика.
• Банк не сможет изменить условия договора в одностороннем порядке (аннуитетный платёж и т.д.), а также забрать недвижимость у заёмщика без очень веских оснований.
• Психологически комфортнее жить на собственной жилплощади, пусть и находящейся в залоге у банка.
• Большой выбор программ для разных заемщиков: сегодня можно найти льготную ипотеку для учителей, военнослужащих и молодых семей.

Минусы:

• Высокий ежемесячный платёж, большая переплата (если у заёмщика нет возможности досрочно погасить ипотечный займ).
• Необходимость страхования залога и заёмщика, а также прочие расходы, связанные с оформлением жилищного кредита.
• В случае неплатёжеспособности заёмщика есть вероятность лишиться залоговой недвижимости. Необходимо отметить, что эта вероятность очень невелика – государство сейчас предпринимает шаги для защиты заёмщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Итак, жилищный кредит имеет больше плюсов в долгосрочной перспективе, останавливает лишь одно – её высокая стоимость. Никто бы не раздумывал над вопросом, ипотека или снимать квартиру, если бы арендная плата имела тот же размер, что и ежемесячный ипотечный платёж. Такой вариант возможен, но лишь в случае очень большого первоначального взноса (более 50%).

Пример: съёмная квартира недалеко от метро в хорошем районе Москвы стоит 30 000-35 000 р., при покупке аналогичной недвижимости в ипотеку ежемесячный платёж составит более 79 000 р. (стоимость объекта 7 600 000 р., первоначальный взнос 20%, срок – 15 лет). Как видно, разница более чем в 2 раза.

В указанном примере, если первоначальный взнос составит 40%, аннуитетный платёж будет около 59 000 р., а при первом взносе 60% ежемесячный платёж снизится до 39 000 р., что уже сопоставимо с арендной платой.

Таким образом, можно снимать квартиру и откладывать при этом деньги на первоначальный взнос. Очередь ипотеки придёт тогда, когда доходы позволят оформить жилищный кредит (после погашения ежемесячного платежа должны остаться средства на поддержание приемлемого уровня жизни). Если сложно накопить на первоначальный взнос половину стоимости жилья, можно взять ипотечный кредит, не дожидаясь этого либо получить материнский капитал для этих целей. Арендная плата постоянно растёт, в отличие от аннуитетных платежей, и однажды они могут сравняться.

Как видно из приведённого сравнения, в краткосрочной перспективе снимать квартиру выгоднее, аренда будет предпочтительным вариантом для молодых людей без детей, желающих оставаться мобильными. Для семей с детьми гораздо важнее стабильность, поэтому им имеет смысл вкладываться в собственное жильё. Если нет возможности в перспективе получить жильё каким-то другим способом (накопить полную сумму и купить, получить в дар от родственников или в наследство), только ссуда поможет окончательно решить жилищный вопрос. Если человек всю жизнь арендовал жильё, что его ждёт после выхода на пенсию? Вряд ли пенсионер в российских реалиях сможет снимать жильё на свой доход. А вот ипотечный займ к тому времени будет уже выплачен, и он будет жить в собственной квартире.

Безусловно, каждый ищет свой ответ на вопрос, ипотека или съёмная квартира, исходя из своих возможностей и жизненных обстоятельств. Но в любом случае, аренда – это временное решение жилищного вопроса, а жилищный кредит – решение окончательное.